傳樂信申請消金牌照,曾嘗試入股消金未果,P2P基因或為最大阻礙
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傳樂信申請消金牌照,曾嘗試入股消金未果,P2P基因或為最大阻礙
來源: 2019-12-26 12:05:15
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  近期,業內傳言,互金頭部平臺樂信正在申請消金牌照,并且,知情人士表示,樂信這張消金牌照獲批的把握很大,注冊地很有可能是在上;蛏钲谄渲兄。

  在行業龍頭陸金所表態退出P2P,中國平安獲批籌建平安消費金融后,樂信或將成為第二家有P2P基因且能獲得消金牌照的互金平臺。

  事實上,從業績表現上來說,樂信在近幾年已逐漸與同行拉開距離,可以說是非持牌互金平臺中的龍頭。

  只是,在互金行業不斷分化的局勢下,巨頭的下一步發展勢必是瞄準牌照,以此切入再突破。樂信特殊的屬性,也給它今后的發展留下了一絲隱患。

  行業洗牌期的勝利者

  樂信之所以目前能有如此之能力,也與它之前的戰略布局與轉折息息相關。

  眾所周知,起初樂信以校園貸起家,也為此帶來豐厚的利潤,在消費金融的場景布局上,起先布局了3C、教育培訓、家居家電等多個場景。

  然而隨著監管對校園貸進一步趨嚴,負面事件集中暴露,讓校園貸一度成為敏感地帶。

  市場趨勢的追逐下,樂信做的第一件事即是退出校園的線下地推,樂信轉入分期樂商城,瞄準了信用較好的年輕客群開展現金貸和消費分期業務。

  “互金公司在對客群的選擇上,一般從市場最優質人群以及持卡人群切入,樂信選擇年輕人,其實打的是一場長久戰,可以下賭注的則是年輕人的消費潛力!蹦愁^部消金公司人士分析道。

  公開信息顯示,分期樂用戶平均年齡集中在22歲-30歲,這類用戶需求、能力、成長性等都有極大上升的空間。今年一季度,分期樂商城GMV增幅超40%。

  隨后,2015年,作為主要針對普惠人群的互聯網消費金融品牌,樂信的另一板塊業務“提錢樂”上線,至此,樂信的兩大資產端以分期樂、提錢樂正式產生。

  當時的市場情況下,似乎資金端會占據更大的優勢,起碼可以快速起量,短期內做大規模,樂信卻偏偏選了一條更難的路。

  彼時,分期樂大部分資金來自外部P2P,也不可避免地面對資金獲取成本高、來源不穩定的情況。

  于是,2014年,樂信自家的P2P“桔子理財”上線了,后來還成立了資產管理平臺“鼎盛資產”,包括線下理財平臺“樂信財富”。

  告別校園貸后,樂信主要依托分期樂商城,開展消費分期、現金貸款、信用卡代償等幾個消金業務板塊,同時還嘗試了如游戲充值、駕校學車等多個消費場景的分期業務。

  截至目前,樂信旗下主要有分期商城分期樂、P2P平臺桔子理財、線下理財平臺樂信財富以及金融科技平臺鼎盛資產,主要開展電商、網貸、助貸、理財等業務。

  成也P2P、敗也P2P?

  殊不知,之前曾救分期樂于水深火熱之中的桔子理財,卻成了如今樂信最大的阻礙。

  “樂信的桔子理財目前似乎看來是個麻煩事,如果不及時將此處理的話,會對樂信造成一定的影響!

  “雖然樂信目前勢頭不錯,但出于謹慎,考慮到桔子理財的存在,我們暫不選擇與樂信合作!

  近期,不少與樂信有意向合作助貸業務的資金方均表示。

  隨著各地P2P的不斷清退,各資金方對有P2P基因的助貸平臺異常謹慎,當然,樂信好像也逃不出這個魔咒。

  桔子理財官網顯示,截至11月30日,其累計借貸金額已達到864億元,借貸余額達到約86.4億元,在廣發銀行的資金存管專戶余額為8.61億元。

  一季報顯示,樂信的助貸業務資金來源中,71%的資金來自于銀行,29%的資金來源于桔子理財的借款人。

  29%的占比,對樂信而言,也是較大的比例,若桔子理財短時間內清退,樂信自有的資金來源渠道將會減少。

  P2P大規模清退、助貸業務中來自桔子理財的資金占比較高,以及其本身借貸規模的龐大,桔子理財短時間內清退似乎會面臨一些阻礙。

  目前為止,放貸牌照方面,樂信目前僅有一張小貸牌照,但由于杠桿限制可以發揮的空間并不大。

  艱辛的牌照之路

  對于上述申請消金牌照一事,不少業內人士也紛紛猜測,目前暫沒有對外披露任何消息的原因之一,也有可能是因為桔子理財未妥善處理而受阻。

  事實上,樂信對消金牌照的摸索其實一直從未斷過。

  兩個月前,江西裕民銀行開業,值得注意的是,其中第三大股東南昌億分營銷有限公司,是樂信旗下分期樂全資子公司,持股江西裕民銀行9.8%。

  早前,新流財經獲悉,樂信曾尋求入股消金,其中包括哈銀消金、杭銀消金等,然而,一直未獲批準,其中杭銀消金因為所在當地監管對有P2P基因企業有相關規定,所以樂信未能入股。

  在消金牌照的發起上,《消費金融試點管理辦法》規定,非金融企業如果作為消費金融公司主要出資人,發起設立消費金融公司,銀監會要求發起人最近1年營業收入不低于300億元人民幣,且主營業務為適合提供消費貸款的產品。

  很顯然,樂信近幾年的業績雖增長迅猛,但若作為發起人,目前似乎是不符合此要求的。

  不過,樂信的業績持續增長,若以持股的方式獲取消金牌照,希望也是很大的。梳理樂信財報發現,其在近兩年的營收分別為56億元、76億元,貸款余額分別為193億元、324億元,截至今年三季度,其貸款余額為515億元。

  截至2019年6月末,樂信用戶突破5000萬,截至9月末,用戶數達到6260萬,同比增長92.2%;該季度新增活躍用戶250萬,同比大幅增長265%。

  樂信在非持牌互金平臺中,顯然已成為佼佼者,尤其是旗下分期樂作為中國第一家分期電商,流量市場每況愈下,分期樂仍舊保持著不錯的新增,可見其潛力之大,不管其他互金平臺如何覬覦著消金牌照,若論實力的話,樂信的希望是極大的。

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